前陣子在教會剛好有朋友在問投資意見,也剛好最近在規劃婚前婚後的預算,就簡單聊了一下自己的淺見。趁著金融市場大幅波動,在這邊把當時口頭給的幾個建議整理下來:

投資前

1. 收入:目前自己/家人的收入穩定嗎? 在職的公司/機構經營狀況穩定嗎?

2. 支出:自己/家人的支出習慣有分析過嗎? 穩定嗎? 一個月要花多少錢過日子? 有沒有可預期的大額支出? 目前帳上的一年內將產生的負債,能否用手頭的現金完全覆蓋?

3. 緊急預備金:假如不幸失業,6 個月沒工作,有沒有規劃一筆緊急預備金支應這段時間完全沒有收入的生活? 有沒有規劃好這筆緊急預備金平常要放在哪邊?

4. 投資:收入和支出穩定、緊急預備金準備充分的情況下,是否有建立每個月收入先自動撥 10% 進投資理財戶頭的機制?

投資過程

1. 以終為始:投資的目的是透過犧牲當前的消費,期望未來這筆錢能在若干年後增值,並且因此能完成想達到的目標。#所以重點是目標,所以步驟是:

a) 定義目標是甚麼(可能是房子、車、某種舒適的生活方式、或是更飄渺的財務獨立);

b) 目標需要多少錢;

c) 要多少時間內達成該目標;

d) 為了達成目標,我們要多少本金 & 多高的報酬率。

2. 風險:投資的資金要做好完全歸零的覺悟。也就是說,這筆投資的錢賺賠與否,都不應該影響到你的工作與生活,你的心理狀態。

3. 報酬:根據自己 #真正的 風險承受能力與要求報酬率,來設計能完成目標的資產配置/投資組合,再下一步才是決定要投資甚麼標的。這區分為主動和被動,而我的看法是:

a) 建議一般人 (我也是) 使用指數化投資工具 (美國 VTI/SPY/…等;台灣 0050, 00850…等) 來規劃股票部位;

b) 有真正的投資優勢 (資訊/分析/投資期間優勢,per John Huber) 才做主動投資。以股票來說,你能評估一間公司的競爭優勢和真實價值嗎? 你的評估有任何比投資機構優異的可能嗎?

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